制定科学合理的保险规划

admin7个月前 (03-15)新手怎样学理财73

财富语录

不能依靠单一的收入,应投资创建第二个资源。

——巴菲特

对于家庭应对各种危机来说,保险不失为安全可靠的一种方式。处于家庭形成期的成年人可以结合家庭实际情况,制定一份适合的家庭综合保险规划。

一、家庭综合保险规划内容

构建家庭综合保险规划应包括以下几个方面:意外保障、健康保障、全面保障、理财规划、家财保障。

1.意外险——给予家庭意外保障

人生有太多的不确定性,一旦遭受意外侵袭,将给家庭造成极大的危害。制定家庭综合保险规划的时候最好优先考虑意外险,尤其是家庭经济支柱的意外保障。

在给家庭支柱购买意外险时,要将保额做足,保额设定为家庭年收入的十倍以上为宜。这样在风险发生时,家人能够在未来十年内继续保持原先的生活质量。如果家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的,不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时需格外关注保障范围,查看是否包含他乘坐的公共交通工具。

2.健康险——给予家庭健康保障

在家庭意外保障做足后,还要关注家庭成员的身体健康,完善家庭健康保障计划。

家庭中的经济支柱主要是夫妻二人,他们工作压力大,既要赡养父母,还要抚育儿女,因此要优先为家庭经济支柱挑选份健康险。如今重大疾病的治疗费用平均为10万元左右,因此家庭支柱重疾险保额在10万元至20万元较为适中,最好不要低于10万元。

此外,孩子年纪小,身体素质较弱,罹患疾病的可能性较大,应适当为孩子配置一份健康险。可为孩子挑选消费型卡单式产品,既有意外保障,又有健康呵护。可以以较低的价格,让孩子享受双重保障。

3.寿险产品——让家庭享有全面呵护

许多人都甘愿为家庭付出一切,尽心尽力地照顾好他的家人,可生活中确实有太多预料不到的事情。在意外和健康保障完善后,完全可以再购买适合的寿险产品,更好地承担起对家人的责任。

在购买寿险产品时最好以家庭支柱为主,为其挑选适合的寿险产品。如今,市面上的寿险产品主要有定期寿险和终身寿险两种。如果家庭经济条件一般,手头积蓄较少,可以选择保费便宜、保障全面的定期寿险;如果家庭经济收入较多,可以选择份终身寿险,缴费期最低应选择15~20年,因为缴费期越长保费越低,保障越高。

二、家庭保险规划必须遵守的七大原则

单身时是一个人吃饱全家不饿,可以随心所遇,可是一旦成家,凡事都需要规划,尤其是家庭保险特别重要,必须做好规划。

1.遵守“双十”原则

保险的“双十”原则就是,保费占年收入的十分之一,保额是年收入的十倍。一般来说,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响;而十年的收入则可以帮助一个家庭度过可能的危机。

2.先保大人,后保孩子

很多客户初次购买保险时常犯一个错误:优先考虑孩子的保障。其实对孩子来说,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子就会真的完全失去依靠。因此,就科学的保险规划来说,应该先保大人,后保孩子。

3.优先考虑保障型保险

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在家庭遭遇损失时有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,因此在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果家庭的经济状况较好,可以在完善家人保障的前提下再考虑投资型保险产品。

4.保额至重,保费合理

在国外,保险都讲究保额制,保额的标准最好是:如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。因为,作为必要的风险保障额度如果购买得太少,对家庭是起不到保障作用的;如果购买得太多,则会影响客户的生活品质。

在满足家庭必要的保障额度的前提下,家庭保费的支出则可以根据家庭的实际情况来调整。在不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式,如消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

5.产品不重要,解决方案才重要

在一份保险规划书中,保险产品不是最重要的,因为基本上每个保险公司的明星产品都会有涉及,最重要的是解决方案。保险代理人一般都会根据客户的财务需求以及潜在需求,为客户提供解决方案;他们会对不同的客户使用不同的保险产品组合,来实现客户的理财目标。

考验一个保险方案是否合理有两个标准:一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

6.先满足人身寿险,后考虑财产险

现实生活中,有车族100%会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;还有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。可是,人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累,人的保障永远都比财富的保障更重要。

7.保单不是一成不变的

保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单及保障计划进行调整。对处在不同生活阶段的人士,可以这样灵活处理:

◇刚进入社会的年轻人购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作、收入中断而影响生活。

◇进入二人家庭时期后的保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。

◇进入三口之家阶段,房贷、车贷尚在按揭中,定期寿险是不错的选择。

◇人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,应重点考虑养老方面的规划。

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