月供族巧妙应对贷款利率上调

admin5个月前 (03-17)新手怎样学理财79

月供族巧妙应对贷款利率上调

对于贷款利率上调,其实也没必要谈“贷”色变。

对不少购房者来说,当房贷利率调高以后,首先要面对的就是加息后房贷利息支出的增加,很多消费者在获悉加息的第一反应就是提前还贷。在具体还贷时,还应该根据自身经济情况选择相应的还款方式。

假如一位消费者在今年3月17日前购买了一套商品房,到目前为止按揭贷款还款额还剩78.4万元,贷款期限为20年。最近打算将持有的48.4万元的闲置资金用于提前还贷,再将剩余的30万元整数按揭。

以“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种还贷方式为例,如果采用等额本金还款法,20年的总利息支出为190088.75元,月供2000元左右(1250元的等额本金加上浮动的利息),如果不提前还贷,利息总支出为496765.27元,每月还款在5336元左右,也就是说提前还贷每月可减少利息支出3336.33元。

如果采取等额本息还款方式,可以有以下四种方案选择。

方案1:月供最少,利息最多

即保持20年还款期限不变,月供减少3244.23元,现每月需还款2065.02元,但这种方式的利息最高,累计达到195603.74元。

方案2:月供较少,利息支付较多

将还款期限缩短至10年,每月的还款额将达到3256.98元,比提前还贷前减少2052.27元,但比20年还款期限的月供多1191.96元,此时利息共计90822.3元,比20年期少支付104781.43元。这种方式月还款额和贷款年限都减少了,月供相对较少,但利息支付相对较多。

方案3:月供较高,利息节省较多

如果按提前还贷前的每月5309.25元计算,只需6年半时间还清,总计利息57581.64元。这种方式月供相对较高,但由于缩短了贷款年限,利息比20年期少136022.1元,比10年期少33240.67元。

方案4:月供最高,利息节省最多

如果将还款期限缩短至5年,月还款额增加388.61元至5697.86元,这种方式的利息只有41871.96元。

事实上,对于贷款利率上调,也没必要谈“贷”色变,毕竟上调幅度所增加的还款负担是有限的。因此,完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路,灵活利用银行推出的贷款新政策应对贷款利息上调。

首先,“固定房贷利率”,就是与银行约定一个固定利率和期限,在约定期限内,不管央行的基准利率或市场利率如何调整,消费者的贷款利率都不会“随行就市”。

其次,新贷款可以采用“双周供”,老贷款也可以把“月供”改“双周供”,但手续上会相对麻烦一些。

另外,还可以选用“净息还款法”,这种还款法在发达国家较为普遍,主要是指贷款后只需按月支付贷款利息,而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还,也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力,非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。至于“宽限期还款法”就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期,其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力,从而减少按揭贷款对生活带来的影响,特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下,采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。

另外,办理住房贷款按照先公积金贷款后商业贷款的原则可以相应减轻利息负担。

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