循环利息与滞纳金,持卡的最大威胁

admin6个月前 (03-17)新手怎样学理财75

循环利息与滞纳金,持卡的最大威胁

信用卡最可怕的莫过于循环利息与滞纳金。

为了刺激消费者办卡,信用卡申请单上“卡友优惠”与“会员权益”,绝对比各项费用与利率的讯息来得大且清楚。这薄薄的一张申请单,同时还肩负着广告的任务,很多必要的讯息不是占的地方很小,就是利用各种举例方式,让你“看起来花了一大笔钱,却只付出很少的代价”;其实不然,信用卡最可怕的莫过于循环利息与滞纳金。

经常使用信用卡的朋友都知道,多数银行会加收滞纳金(某些银行或称为违约金),亦即将未清偿的金额再多收相应费用,加收200元到1000元不等的违约金。消费者每月缴交的最低应缴,当然一样要先扣掉当期利息,并扣掉违约金之后,剩下来的一点点钱才会被拿来还掉本金。

相信有基本数学概念的人一定会了解,如果以“复利”计算账款,而且是先扣抵“违约金”“利息”的话,欠银行的债务,如果只是缴最低应缴金额的话,如果一直使用而不知节制的话,你的信用卡欠款将要无限期地延长,延长到令你自己都迷惑的时候。

如果某人欠了某银行共10万元的卡债,就算他从现在开始不再刷卡,每个月也乖乖拿出5000元缴卡费(因每家银行之最低应缴金额不尽相同,此例为2%之最低应缴)。

为了这10万元的卡费,某人必须花上将近2年的时间,才能将卡费完全缴清,亦即共付出近12.5万元。如果仔细察看账单的话,某人就发现自己每个月所缴的5000元里,有近三分之一的钱都在缴利息。

这其中最可怕的并不是银行的冲账方式,而是人的心态。银行每月的月结单上通常在“应付总账款”旁,有一栏叫“最低应缴款金额”,通常你的金额不到三四十万时,是不会有感觉的,一般人只会觉得,上个月刷的,这个月只要缴少少的几千元就好,真是便利。殊不知,已落入了“循环利息”的旋涡之中了,等到按照每月最低还款额还清三四十万时,洞已经越来越大了。例如一个月的利息加上违约金就约2544元,可是银行却可以让你偿还“最低应缴款金额”,这样一来本金还得不多,利息倒是长大了不少。当然就会觉得怎么越缴越多,有一直还不完的感觉。

消费者只有睁大眼睛,并开始建立正确的用卡态度以及还款方式,才有机会全身而退。

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