为家庭投保,提前合理规划

admin6个月前 (03-17)新手怎样学理财75

为家庭投保,提前合理规划

主动做好家庭风险管理有助于家庭的稳定,

需要我们做好家人保险计划。

现代社会,风险因素越来越多,风险事故带来的损失越来越大,发生风险事故的概率越来越高,因此,主动做好家庭风险管理,对于家庭的稳定具有十分重要的意义。我们在做好家人保险计划时,要考虑到家庭保险规划的原则和家庭保险金额的计算。

1.家庭保险规划的基本原则

(1)应该将家庭所有成员视为一个整体来考虑。家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此,我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。例如,刚出来参加工作的人认为自己不需要购买保险,因为钱比较少,更主要的是认为自己反正就一个人,没有什么责任。其实这样是不对的,作为家庭的一员,应该要赡养父母以及其他家庭成员,如果没有保障,万一有什么事情,谁来完成我们肩负的责任呢?

(2)遵循“家庭无法承担的风险先保,对家庭财务影响大的风险先保”的原则。风险管理的目的是“用最小的经济成本获得最大的经济保障”,家庭风险管理规划要求我们对家庭风险进行分析,找出可能对家庭造成严重影响的风险因素,优先制定合理的风险管理规划来规避风险。

(3)家庭人寿保险规划的基本原则。家庭人身保险的规划,应该遵循以下最基本的原则:先大人后小孩,先家庭支柱人员后其他人员,先保障型后投资型。越早规划越好,遵循循序渐进的原则,保费要量力而行,有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障,通过保险组合来规避风险,充分利用保费豁免功能规避风险。

2.家庭保险金额的计算

保险金额是保险公司和投保人双方商议在保险合同上载明的保险标的金额。它是保险公司所承担的损失赔偿或给付的最高限额,同时,它也是保险费计算的依据。财产保险的保险金额不能超过本身的价值,保险公司对于超额保险不予赔付。人是无价的,因此,人身保险的保险金额是没有限制的,但对于高额保单,各家保险公司有不同的特殊审核标准。

人身风险主要来自意外和疾病,由此可能导致的损失为:治疗花费的医疗费用;部分能力丧失而导致的收入损失,完全能力丧失或死亡导致的收入损失。对于医疗费用保险金额的规划,我们可以根据当时的医疗费用情况以及未来的增加趋势来进行预估;对于收入的损失,一般采取生命价值法来计算,即预期未来收入的现值就是保险金额。

个人的保险规划需要与家庭结合起来考虑,这样,个人保险额度的规划就不再是个人的需求了,而是要考虑个人在整个家庭的贡献了。因此,保险金额一般采取“需求法”或者“资本保留法”等,需求法是分析不同家庭一旦家庭主要支柱者死亡的财务需求,并转化为保险金额。资本保留法是指一旦家庭成员发生风险收入受到损失,则用获得的保险金来投资,用投资获得的收入来替代损失的收入。这个保险金就是资本需求额,也就是保险金额。

影响保险金额的确定的因素很多,家庭不同时期,存在的风险也不一样,在实际工作中,保险理财规划师一般会考虑到以下因素:配偶的生活和养老费用,未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用,消费贷款及其他债务,紧急用款和最后费用等方面。同时还需要考虑家庭现有资产情况,另外,还需要考虑财产传承、税收规划等方面的问题,因此,保额的确定非常复杂。理财规划师根据客户的情况计算出来的保险金额,在实际操作中,并不意味着一定要按照其执行,客户可以根据自身的经济能力和需求逐步实施;同时,客户境况发生变化时,也应该和理财规划师保持积极的沟通,随时调整保险额度。

保险费的预算原则上是根据保险金额来进行的,但在实际工作中,由于人身保险一般采取多年连续缴费的方式,保险规划师还需要考虑客户的未来收入情况,以确保客户的长期缴费能力,以便维护客户的利益。根据长期的实践经验总结,一般年缴保险费不超过年收入节余的10%~20%,不会对客户生活造成压力,具体费用客户可以根据自身情况来进行调整。

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